Сбережения замедленного действия: как правильно планировать финансы, обеспечить безопасность и накопить на будущее.
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) начинает привлекать внимание россиян
Запущенная программа долгосрочных сбережений (ПДС), созданная в результате реформирования пенсионной системы, не продемонстрировала удивительных результатов в первый год своего существования. Граждане в целом не знают принципов функционирования программы и продолжают держать свои средства на депозитах, предпочитая высокие процентные ставки.
Тем не менее, запуск ПДС способствовал повышению интереса со стороны участников рынка, и в течение года появилось четыре новых негосударственных пенсионных фонда (НПФ). В будущем, при введении некоторых налоговых изменений, программа вполне может получить стабильный денежный поток.
Год сбережений на долгосрочной основе
Программа долгосрочных сбережений, новый пенсионный накопительный продукт, начала свою работу с 1 января 2024 года, однако фактические заключения договоров стартовали только в апреле. В течение первых трех месяцев отлаживался механизм и согласовывались налоговые льготы по возврату НДФЛ с личных выплат.
За первый год работы ПДС значительно активировала рынок негосударственных пенсионных фондов. Впервые за многие годы на рынке появились новые игроки: лицензии НПФ получили Т-Банк (Т-Фонд), «Ренессанс Страхование» («Ренессанс Накопления»), Альфа-банк и Совкомбанк. Ожидается, что в 2025 году будет представлен еще один новый фонд. На сегодняшний день в программе участвуют 33 из 37 НПФ.
Согласно данным Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ), в 2024 году НПФ смогли привлечь почти 220 миллиардов рублей и заключить свыше 3,1 миллиона договоров.
К концу января 2025 года эти показатели увеличились до 245 миллиардов рублей и 3,3 миллиона договоров. Однако для полноценной оценки результатов работы ПДС за прошедший год понадобится время, и окончательные данные будут известны не раньше середины 2025 года, как отмечают в НАПФ.
Это связано с нюансами перевода средств пенсионных накоплений и сроками получения государственной поддержки. Перевод средств на счета ПДС завершится до 31 марта, в те же сроки должны быть начислены проценты. Первые выплаты софинансирования участникам программы планируется произвести не позднее 1 августа 2025 года.
Что собой представляет программа долгосрочных сбережений
ПДС предполагает возможность накопления средств как за счет собственных добровольных взносов, так и ранее накопленных пенсионных средств. Договор с НПФ заключается сроком на 15 лет.
Однако воспользоваться средствами досрочно можно, когда гражданин достигает пенсионного возраста или в определенных обстоятельствах, таких как необходимость дорогого лечения или утрата кормильца. Программа также предусматривает государственное софинансирование до 36 тысяч рублей в год на протяжении десяти лет, а также специальный налоговый вычет в размере до 52 тысяч рублей в год при внесении взносов до 400 тысяч рублей.
Сумма софинансирования зависит от доходов участника ПДС. Например, если ежемесячный доход составляет до 80 тысяч рублей, соотношение взносов будет 1 к 1. При зарплате от 80 до 150 тысяч рублей — 1 к 2 (для получения 36 тысяч рублей необходимо вложить 72 тысячи рублей). Если же доход превышает 150 тысяч рублей, коэффициент софинансирования — 1 к 4 (чтобы получить 36 тысяч рублей от государства, нужно внести 144 тысячи рублей).
Государство страхует средства на сумму 2,8 миллиона рублей. Накопления по наследству переходят согласно закону, средства, находящиеся на счете ПДС, защищены от долговых взысканий, они не подлежат аресту, и выплаты по ПДС не облагаются НДФЛ в отличие от инвестиционного дохода.
Ключевым преимуществом ПДС являются гарантии безубыточности: по закону, по окончании действия программы сумма на счету не может быть меньше, чем сумма взносов, включая господдержку и переведенные пенсионные накопления.
«Первый год работы программы долгосрочных сбережений может считаться относительно успешным. Несмотря на низкий интерес граждан к пенсионному сектору и их недостаточную осведомленность о НПФ, путем программы удалось привлечь 99 миллиардов рублей собственных средств, и доля расторгнутых договоров составила всего 1%», — рассказывает Екатерина Серова, директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний агентства «Эксперт РА». Ожидается, что взносы по ПДС в 2025 году вырастут еще больше: по прогнозам инвестиционной компании «Риком-Траст», объем привлечения может достигнуть 300–350 миллиардов рублей.
По результатам 2024 года доходность вложений граждан в ПДС у всех фондов, которые уже провели распределение на счета клиентов, в среднем в 2–2,3 раза превысила уровень инфляции, согласно данным НАПФ.
Тем не менее, результаты нового предложения оказались ниже, чем целевой показатель, озвученный президентом России, который составляет 250 миллиардов рублей на конец 2024 года.
Россияне по-прежнему с настороженностью относятся к ПДС, несмотря на активные усилия по маркетингу со стороны банков, включая возможность оформления через привычные приложения, а также повышенные ставки по другим сбережениям при использовании договора ПДС. Эксперты отмечают, что граждане предпочитают привычные депозиты на фоне высоких ключевых ставок, что ограничивает интерес к новой программе.
