С правилами пользования картами знакомы все, кто ее оформляет. Но вмешивается какая-то третья сила.
Автор блога об экономии поделилась своими наблюдениями. Все ее подруги, у которых есть кредитные карты, к концу году накопили долги. Кто-то усердно готовится к Новому году, кто-то увлекся использованием кредитки во время отпуска, кто-то просто не рассчитал расходы. Однако результат у всех один — теперь они думают, как до конца этого года погасить задолженность.
При этом почти весь год женщины исправно следовали правилам пользования кредитными картами: тратили небольшие суммы, получали кэшбэк, гасили долг в льготный период и не снимали наличные. Что же заставляет людей в конечном итоге расслабиться и отойти от финансовой дисциплины?
1. В первую очередь появляется повод потратить деньги. Давняя мечта, подвернувшийся выгодный билет в страну, где хотел провести отпуск, праздники, утрата ценной или необходимой вещи. У человека без кредитной карты в этом случае вариантов немного: либо копить, либо вытащить деньги из заначки, если она есть, либо проигнорировать соблазн. Но у держателя карты на руках фактически есть деньги, которыми он может распорядиться. Правда, это не совсем его деньги.
2. Кредитка дает ложное ощущение богатства и свободы. Вроде бы понятно, что доступный лимит по карте — это деньги банка, потратить их просто так нельзя — придется возвращать. Но в ответственный момент мозг воспринимает деньги на кредитке как свои: они есть на счету, значит, их можно потратить. Когда появился соблазн потратить деньги, в голове начинают проигрываться традиционные доводы: «Почему я должен отказывать себе, если возможность есть?», «Я это заслужил», «Живем один раз», «Когда еще появится такая возможность» и прочие. Ум найдет массу причин, по которым вам стоит потратить эти деньги. Так же, как он находит способ убедить сидящих на диете угостить себя пирожным.
К тому же кредитные деньги — не заработанные трудом. Заработанные средства люди тратят гораздо менее охотно, чаще контролируют расходы. Кредитные деньги отчасти воспринимаются как «халява», но это абсолютно ложное ощущение. Так что без отлаженного самоконтроля с кредитными картами лучше не связываться.
3. Кредитная карта позволяет покупать сейчас, а платить потом. Человек по своей природе таков, что стремится получить удовольствие как можно быстрее, а не приносящие радости дела отложить на потом. Кредитка как раз это позволяет. Когда появляется соблазн, «халявные» банковские деньги в сочетании с предвкушением радости от покупки буквально туманят разум. А расплата за это счастье откладывается аж на несколько месяцев — обычно три, это беспроцентный период по многим картам. Три месяца это довольно большой срок, погасить долг за это время реально. Но так кажется, когда эти три месяца еще впереди. Когда наступает время платить, оказывается, что три месяца пролетели очень быстро. А за это время происходили другие траты, возможно, более важные, и гасить долг не удавалось. В итоге срок подошел к концу, денег нег, гасить долг нечем. Настоящая ловушка.
4. Кредитные деньги используют вместо финансовой подушки. О важности финансовой подушки или заначки «на черный день» знают все, у кого порядок с финансами. Иногда расходы бывают срочными и неожиданными. Некоторые, когда деньги экстренно понадобились, заводят кредитную карту. Другие используют в таком случае уже имеющуюся карту, хотя не рассчитывали тратить большие суммы. При таком подходе легко просрочить беспроцентный период и оказаться в долгу перед банком, а долг со временем только растет. Тогда люди берут новый кредит, чтобы с его помощью погасить старый.
Причина у такой проблемы одна — у людей изначально не было финансового резерва «на всякий случай». Резервные деньги предназначены для экстренных ситуаций. Для более скромных расходов можно завести кредитную карту, все рассчитать и пользоваться ей грамотно. А в «черный день» воспользоваться своим резервом и не тратить внепланово банковские деньги.
Советы
- Перед тем как оформлять кредитную карту, подумайте, как у вас обстоят дела с дисциплиной. Можете ли вы отказываться от соблазнов и необдуманных покупок? Помните, что, расплачиваясь кредиткой сейчас, вы делаете должником себя в будущем. Если не уверены на 200% в том, что сможете пользоваться картой без последствий, не заводите ее.
- Формируйте финансовый резерв, подушку безопасности. Если она уже есть, продолжайте откладывать в нее деньги. Это верный способ избегать кредитов и долгов.
- Не покупайте вещи, стоимость которых значительно превышает ваш доход — дорогие гаджеты, технику, автомобиль, брендовую одежду или обувь. Это называется жить не по средствам. Если вы не сможете купить вещь, даже если будете копить на нее несколько месяцев или лет, лучше и в кредит ее не брать.
