Кредитный потенциал представляет собой ключевой индикатор, который дает возможность оценить вашу способность к получению заемных средств и предсказать вероятность успешного одобрения кредитной заявки, а также выяснить возможные лимиты по займам, которые банки готовы предоставить.
Проще говоря, кредитный потенциал — это некая формула, в которой учитываются доходы заемщика, его история кредитования, наличие задолженностей и просрочек по предыдущим займам, а также активность в использовании кредитных продуктов и рассрочек.
Узнав свой кредитный потенциал, вы можете определить:
- какой тип кредита вам может быть одобрен — бывают случаи, когда человек может получить ипотечный кредит, но не сможет получить потребительский из-за высоких ставок и требований;
- максимальную сумму, на которую вы можете рассчитывать;
- в зависимости от выбранного сервиса — условия предоставления кредита (процентная ставка, срок, ориентировочный ежемесячный платеж).
Где и как узнать свой кредитный потенциал
Несколько финансовых сервисов, включая Сбербанк, предлагают возможность рассчитать кредитный потенциал для физических лиц.
Рассмотрим, как узнать свой кредитный потенциал с использованием сервиса Сбербанка.
- Откройте мобильное приложение «Сбербанк Онлайн». Введите слово «потенциал» в поиске и выберите опцию «кредитный потенциал».
В приложении вы сможете ознакомиться со своим кредитным потенциалом — суммой займа, на которую можете претендовать.
Кредитный потенциал тесно связан с кредитным рейтингом и уровнем долговой нагрузки заемщика. Директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков сообщил «РБК Инвестициям», что на сайте НБКИ любой клиент может оценить свою кредитоспособность, получив персональный кредитный рейтинг (ПКР) — цифровое значение, отражающее вашу кредитоспособность.
ПКР предоставляется вместе с:
- графической шкалой, указывающей категории кредитоспособности (низкая, средняя, высокая и очень высокая), а также границы этих категорий;
- информацией о факторах, которые оказывают наибольшее влияние на значение ПКР, с указанием доли этих факторов в процентах.
«Оценка уровня кредитоспособности гражданина на основании ПКР может проводиться только лицензированными бюро кредитных историй (КБКИ) в соответствии с 218-ФЗ «О кредитных историях» и указаниями Банка России N 5970-У», — добавил Алексей Волков.
Чтобы выяснить, какую сумму кредита (или лимит по кредитной карте) вы можете получить, существует возможность самостоятельно рассчитать показатель долговой нагрузки (ПДН) по методике, близкой к стандартам всех кредитных и микрофинансовых организаций, как пояснили в НБКИ.
Для расчета ПДН необходимо суммировать все ежемесячные платежи по действующим обязательствам (включая обязательные платежи по активным кредитным картам), прибавив к этой сумме ожидаемый ежемесячный платеж по новому кредиту, после чего разделить на показатель среднемесячного дохода.
Полученное значение, выраженное в процентах, будет соответствовать ПДН, который банки и микрофинансовые организации используют для соответствия требованиям макропруденциального контроля Банка России.
Пример: общая сумма ежемесячных платежей по кредитам составляет ₽20 тыс., а средний月ный доход — ₽60 тыс. Таким образом, сумма платежей по планируемому кредиту составляет ₽13 тыс. в месяц.
ПДН: (₽20 тыс. + ₽13 тыс.) / ₽60 тыс = 0,55, или 55%
Определив свой ПДН, принимая во внимание параметры предполагаемого кредита, заемщик может самостоятельно оценить шансы на получение кредита в соответствии с действующими ограничениями Банка России, добавляет Алексей Волков.
На второй квартал 2025 года действуют ограничения Банка России для новых кредитов и заемов.
Необеспеченный потребительский кредит в банке или заем в МФО:
- запрет на выдачу кредитов с ПДН от 50% до 80% в объеме более 15% от общего количества выдач;
- запрет на выдачу кредитов с ПДН свыше 80% в объеме более 3% от общего количества выдач.
Кредитная карта от банка или заем с лимитом в МФО:
- запрет на выдачу кредитов с ПДН от 50% до 80% в объеме более 10% от общего количества выдач;
- запрещено выдавать кредиты с ПДН более 80%.
Кроме этого, кредитные учреждения обязаны учитывать повышенные ставки риска, устанавливая более жесткие нормы резервирования в зависимости от первоначального взноса (ипотека) и ПДН клиента.
С учетом того, что для различных видов кредитов действуют разные ограничения, заемщик может получить разную сумму с соответствующим размером ежемесячного платежа, исходя из типа кредита, пояснил Волков. «НБКИ рекомендует заемщикам выбирать кредиты так, чтобы ПДН не превышал 50%, а для долгосрочных кредитов, таких как ипотека, — 30%», — добавил он.
Необходимые данные для определения кредитного потенциала
В отличие от подачи заявки на кредит, для расчета кредитного потенциала не нужны документы — достаточно ввести личные данные.Разные сервисы могут требовать различные документы и доступ к личной информации, вот универсальный список:
- паспортные данные;
- доступ к порталу «Госуслуги»;
- адрес прописки и проживания;
- уровень среднемесячного дохода — зарплата после уплаты налогов и доп. доход, например, от аренды квартиры;
- контактный телефон.
В отличие от заявки на кредит, при расчете кредитного потенциала не требуется предоставление документов, достаточно указать данные, такие как серия и номер паспорта. Копии трудовой книжки, справки о доходах и другие документы будут запрашиваться, если вы решите подать заявку на кредит.
Факторы, влияющие на кредитный потенциал
При определении кредитного потенциала банки будут принимать во внимание несколько ключевых показателей:
- ваши финансовые возможности — средний доход, включая зарплату и другие источники поступлений;
- кредитную историю — частота и типы кредитов, которые вы брали, а также наличие просрочек;
- активное использование банковских услуг — например, являетесь ли вы клиентом, получающим зарплату на счет в учреждении, где планируете взять заем;
- наличие долговых обязательств — учитываются как ваши собственные кредиты, так и займы, по которым вы выступаете поручителем или созаемщиком;
- платежи по текущим кредитам — они оказывают прямое влияние на вашу финансовую стабильность;
- соотношение уровня кредитной нагрузки к вашим доходам;
- наличие кредитных карт — как те, лимит которых вы исчерпали, так и те, по которым лимит еще не использован;
- другие факторы, которые не раскрываются как банками, так и сторонними сервисами.
Важно понимать: информация о вашем кредитном потенциале не является гарантом получения займа от банка.
Способы увеличения кредитного потенциала
Существует несколько методов, позволяющих улучшить ваш кредитный потенциал:
- рефинансируйте ранее оформленные кредиты — это поможет снизить вашу ежемесячную долговую нагрузку. В результате изменится соотношение долгов и доходов, увеличив ваш кредитный потенциал и позволив получить больший заем;
- уменьшите лимиты по кредитным картам или закройте их — даже неиспользованные лимиты принимаются во внимание при расчете;
- погасите свои текущие кредиты полностью или частично. Если выбираете частичное погашение, старайтесь снижать не срок, а размер ежемесячного платежа — это изменит соотношение доходов и регулярных долговых обязательств;
- сделайте свою карту зарплатной — это покажет банку вашу стабильность в доходах.
Ваш кредитный потенциал можно увеличить регулярными выплатами по кредитам. Это демонстрирует банку вашу ответственность за финансовые обязательства, как сообщили в пресс-службе сервиса «Сравни». Рекомендуется оплачивать счета в период беспроцентного использования, закрывать неактивные карты и следить за списанием комиссий, добавили в сервисе.
Когда происходит обновление кредитного потенциала
К примеру, в «Сбере» кредитный потенциал обновляется ежемесячно, и вы можете проверить его раз в 30 дней. Этот расчет всегда бесплатен и основан на наиболее актуальной информации, в том числе данных из бюро кредитных историй. В некоторых случаях вы можете обновить информацию раньше, если меняются условия кредитных предложений — данные об этом будут видны в приложении.
