С 1 сентября в России начали действовать новые правила, касающиеся потребительских кредитов и займов, которые вводят концепцию «периода охлаждения».
Теперь для получения кредитов на суммы от 50 до 200 тысяч рублей заемщики будут обязаны ждать четыре часа после подписания договора, тогда как при кредитах на суммы свыше указанной суммы ожидание составит 48 часов, сообщают «Известия», ссылаясь на информацию от Центрального банка РФ.
Эти изменения также затрагивают попытки увеличить лимиты на кредитных картах. В период «охлаждения» заемщик вправе отказаться от займа, что, по мысли регулятора, способствует защите граждан от мошеннических схем.
Отсрочка в размере 48 часов крайне важна. Бывает, что люди с невысокими доходами под влиянием мошеннических схем набирают кредиты на крупные суммы. Если заемщик оформляет кредиты в нескольких банках в один и тот же день, информация не успевает дойти до кредитных бюро. В итоге он отдает все деньги мошенникам и остается с высокими долгами», — отметил Михаил Мамута, глава службы по защите прав потребителей и обеспечению доступа к финансовым услугам Центробанка.
В интервью «Комсомольской правде» он уточнил, что ни один способ не гарантирует полную защиту от мошенников. «Однако у нас есть статистика, которая показывает, что чем больше времени проходит с момента, когда человек оказался под влиянием мошенников, тем выше вероятность его освобождения от этой зависимости. Это касается и времени «охлаждения». Но слишком продолжительный срок тоже нежелателен. Нужно находить баланс между комфортом и безопасностью», — добавил он.
Новые правила не затрагивают ипотечные кредиты, автокредиты и образовательные займы, при которых средства идут юридическому лицу. Кроме того, к отсрочке не применяются операции по рефинансированию долгов и кредиты, оформленные с участием созаемщиков, поручителей или доверенных лиц. Также «период охлаждения» не распространяется на небольшие кредиты до 50 тысяч рублей.
Тем не менее, это новшество может замедлить темпы кредитования. На фоне снижения ключевой ставки Центробанка и увеличения активности на кредитном рынке введение «периода охлаждения» может привести к сокращению объемов потребительских кредитов на 15–25%. Это, в свою очередь, может вынудить некоторых заемщиков обратиться за микрозаймами, где подобных ограничений нет, предостерегает аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов. Более того, для небольшой части граждан, нуждающихся в срочных деньгах и не располагающих временем ждать 48 часов, существует риск обратиться к серым и нелегальным кредиторам, добавляет он.
Аналитик финансовой группы «Финам» Игорь Додонов указал, что нелегальные кредиторы готовы одобрять кредиты любому клиенту, независимо от уровня его платежеспособности. Чаще всего таким заемщикам средства предоставляются под залог имущества.
«В отличие от легальных организаций, такие кредиторы устанавливают очень высокие процентные ставки, готовы выдавать деньги без документов, могут украсть личные данные и применять незаконные методы взыскания долгов», — предупредил эксперт.
Кроме того, с 1 сентября банки начали ограничивать выдачу наличных средств для борьбы с мошенническими действиями. Перед выдачей наличных кредитные организации теперь обязаны проверять наличие «признаков выдачи денежных средств без добровольного согласия клиента». Если операция соответствует хотя бы одному из этих признаков, банк должен немедленно уведомить клиента и установить лимит на выдачу наличных в банкомате в размере до 50 тысяч рублей в день на 48 часов. «В это время человек, на которого воздействуют мошенники, может обдумать ситуацию и отказаться от снятия наличных для передачи злоумышленникам», — сообщили в Центробанке.
Важно отметить, что концепция «периода охлаждения» также направлена на повышение финансовой грамотности граждан. Регулятор планирует запустить образовательные программы, которые помогут заемщикам лучше понимать условия кредитования и риски, связанные с займами. Это может способствовать более взвешенному подходу к заимствованию, что в долгосрочной перспективе уменьшит количество непогашенных долгов и улучшит финансовую стабильность населения.
