Депозит как явление в России постепенно сходит на нет. Валютные вклады обнулились еще полгода назад, а теперь граждане начали закрывать и рублевые вклады.
При ключевой ставке в 4,5% банки больше не могут предлагать россиянам выгодные условия депозитов, ставки по которым хотя бы перекроют инфляцию. Для крупных банков с хорошей клиентской базой потеря депозитов не так страшна, но мелким придется научиться зарабатывать в новых условиях.
О том, как это будет происходить, в интервью ФБА «Экономика сегодня» рассказал аналитик группы компаний «Финам» Алексей Коренев.
На днях Сбербанк снизил ставки по рублевым вкладам. Например, по вкладу «Сохраняй» ставка снизилась с 4,15% до 3,65%. Для открытия вклада минимальная сумма – 400 рублей, а срок – 0,5-1 год. По вкладу «Пополняй» ставка снизилась на 0,5% (до 3,3%). Вклад «Управляй» предлагает ставку в 2,95%. Лучшее предложение - промо-вклад «Лето Онлайн» с максимальной ставкой 4%.
По словам Алексея Коренева, действия Сбербанка «запускают определенные процессы» на рынке. Одни банки тоже начнут снижать ставки по депозитам, а другие, возможно, попытаются поработать в убыток, чтобы привлечь клиентов.
Дело в том, что по прогнозам инфляция в 2020 году составит 4% или ниже. Предлагать ставки по вкладам свыше 4% становится нецелесообразно. «В итоге все банки страны вынуждены снижать как проценты по кредитам, так и депозитные ставки по рублевым вкладам. Это было неизбежно», - констатировал эксперт.
У Сбербанка в сложившейся ситуации есть преимущество – он работает с большим количеством пенсионеров, которые просто по привычке будут «класть деньги на книжку», не особо задумываясь об инфляции. Тем не менее, главный банк страны выводит себя из-под риска переплатить вкладчикам.
«Россияне уже начали массово снимать деньги с банковских вкладов, чтобы вложить их в более доходные инструменты. К примеру, по неофициальным данным, за последние месяцы значительно увеличилось количество игроков на финансовой бирже – приток средств туда составил до 400 млрд рублей. А играют с ценными бумагами уже до 5 млн россиян», - рассказал Коренев.
Кроме того, растет интерес граждан к заработкам на облигациях. Данный инструмент удобен и безопасен для вкладчиков и приносит фиксированную доходность. Есть интерес к паевым инвестиционным фондам и доверительному управлению на рынке ценных бумаг. Таким образом, люди ищут возможности не только сохранить лишние деньги, но и заработать. И тут у банков появляется поле для развития.
Банкам придется искать средства для пополнения фондов, когда значительная часть россиян закроет вклады. С одной стороны, можно кредитоваться непосредственно у Центробанка под те самые 4,5%, но для малых банков это дорого, хотя позволит удержаться на рынке. «Есть и учреждения, которые обслуживают свой пул предприятий из одной сферы – им будет проще», – добавил Коренев.
Попытка демпинговать повышенными ставками по вкладам может возыметь некоторый эффект, но в борьбе за новых клиентов этого будет мало. Людей придется привлекать новыми сервисами. Например, в довесок к депозиту клиентам можно предлагать карты с кэшбэками и даже открытие брокерских счетов. «То есть пакеты предлагаемых услуг пополнятся – хочешь, играй на бирже или копи деньги, задействуй другие опции», - пояснил Коренев.
С такой точки зрения «вымирание» депозитов представляется положительным моментом, который дает банкам импульс для развития.
