Трудно придумать что-то более неприятное, чем неожиданная болезнь во время отпуска, да еще и в чужой стране. В такой ситуации важно понимать, что о тебе позаботятся, помогут и при этом не попросят оплатить довольно внушительный счет. Именно для этого существует медицинское страхование выезжающих за границу.
Согласно данным опроса, проведенного Ассоциацией туроператоров России, лишь 8% туристов вместе с путевкой готовы покупать и расширенный пакет медицинской страховки. Абсолютному большинству (более 52%) граждан, собирающихся за границу, вполне достаточно того объема, который предлагает стандартный (а по факту минимальный) страховой полис. При этом более 33% туристов уверены, что страхование им не нужно. Однако согласно закону любой туроператор обязан включать в турпакет и страховку. А чтобы получить визу в большинство стран мира, также необходимо иметь полис на все время поездки. Причем путевка, как правило, включает не только медицинские, но и некоторые транспортные расходы.
Минимальные условия
Стандартный полис обеспечивает покрытие до 30 000 долларов. В эту сумму включают расходы по визиту врача либо эвакуации и транспортировке к месту лечения, проведению необходимых амбулаторных процедур, в том числе оказанию стоматологических услуг при острой зубной боли, а также на неотложное стационарное лечение. Стоимость такой страховки обычно весьма невелика: от 0,4 до 1,5 доллара за сутки пребывания в другой стране. Итого к стоимости поездки прибавляется совершенно смешная сумма, которая, впрочем, платится за важные вещи. Интернет-блоги и тематические форумы пестрят постами несчастных туристов, которым «повезло» заболеть в поездке. Многие, если не большинство, находятся в неведении, что именно дает полис и как правильно им пользоваться.
К примеру, документы, полученные от страховой компании, всегда нужно иметь при себе. Ведь в них указаны контактные телефоны, по которым необходимо звонить в случае, если понадобится медицинская помощь. Номера таких телефонов могут быть, кстати, как российскими, так и местными. Дело в том, что целый ряд отечественных страховщиков не имеют собственных контакт-центров и перекладывают функции координаторов на зарубежных партнеров. Кстати, как правило, неприятности у заболевших туристов происходят именно по вине недобросовестных партнеров. Так считает директор одного из крупных российских агентств Василий Елисеев. «При наступлении страхового случая туристу необходимо позвонить диспетчеру по телефону, указанному в полисе, и рассказать о проблеме. Это круглосуточные телефоны. Диспетчер должен зафиксировать вызов, чтобы скоординировать местного партнера и перезвонить туристу уже с конкретной информацией. Так происходит в идеале», -- говорит Елисеев. На практике случается, что либо телефон диспетчера не отвечает, либо подводит местный партнер, либо сам случай может оказаться не страховым.
Читать обязательно
Большинство туристов не считают важным читать страховые договоры. Например, все они исключают оказание помощи при травмах, полученных в состоянии опьянения. В другие договоры может не входить стоматологическая помощь. Однако типовая страховка большинства компаний включает пункт, в котором прописан лимит в 200 долларов на экстренные услуги стоматолога. В третьих будет прописана так называемая франшиза.
Это довольно хитрый пункт, о котором редко рассказывают туристам агенты. В то же время франшиза подразумевает, что в случае, если необходимая медицинская помощь будет стоить не больше определенной суммы (обыкновенно от 20 до 60 долларов), турист возьмет на себя обязательства самостоятельно оплачивать эти счета. Ответственность страховщика же распространяется только на суммы, превышающие франшизу. Стоимость полиса с франшизой обычно несколько ниже, поэтому такие договоры пользуются большей популярностью при оформлении недорогих туров. «Если есть такая возможность, лучше воздержаться от приобретения полиса с франшизой. Это всегда дополнительные проблемы -- и расходы, кстати, тоже», -- считает Василий Елисеев.
За свой счет
Но все же самыми важными являются пункты, в которых описаны ситуации, не относящиеся к категории «страховые». Это самая длинная глава любого договора. Так, страховая сумма не покрывает расходы по оказанию помощи при обострении хронических заболеваний. Де-факто страховщики даже на словах не интересуются исходным здоровьем туриста. В результате если, к примеру, человек с хронической ИБС поедет в страну с жарким климатом и там у него случится инфаркт, то его лечение не будет оплачено страховой компанией. Более того, этот пункт договора предусматривает и ситуацию, при которой застрахованный турист не знает заранее о существовании у него хронического заболевания. Платить придется все равно из собственного кошелька. Яркий пример -- почечная колика, первое в жизни обострение мочекаменной болезни (проблема может возникнуть даже у внешне здорового молодого человека) потребует срочного вмешательства медиков. При этом страховщик справедливо откажется покрывать эти расходы. Также договор подразумевает, что в случае заболевания особо опасной инфекцией (чума, холера, тиф, сибирская язва) лечиться придется опять-таки за свой счет. Страховщик не берет на себя никаких расходов, связанных с беременностью. Кроме того, травмы, полученные в так называемых «межличностных конфликтах» (бытовая драка, например), не входят в число страховых случаев. Что касается травм, полученных при занятии опасными видами спорта, то для покрытия этих случаев необходимо приобретать расширенный или специализированный «тематический» полис. Стоимость типовой горнолыжной страховки с покрытием до 50 000 долларов этой зимой составляет 3-4 доллара за день поездки.
На лыжню со спокойным сердцем
За любой зарубежный «актив» имеет смысл заплатить заранее. Точно так же, готовясь к путешествию с детьми, особенно на длительные сроки, необходимо позаботиться о максимально широком охвате потенциально опасных ситуаций. Так, большинство российских страховщиков предлагают расширенные полисы с максимальным покрытием до 100 000 долларов. О том, что входит в эту сумму, корреспондент Infox.ru спросил менеджера одной из крупнейших страховых компаний: «Самый дорогой туристический полис действует во всех странах мира. Его покрытие включает экстренную транспортировку и медицинскую помощь в необходимом объеме. Плюс 300 долларов на стоматологию, а также компенсации при потере багажа, полную оплату визита родственников в экстренной ситуации, а также предусмотрен вариант срочного возвращения на родину по медицинским показаниям». Стоимость полиса для семьи из двух взрослых и одного маленького ребенка, собирающихся в зарубежную поездку на две недели, по расчетам в онлайн-представительстве страховой компании, составит примерно 4000 рублей.
